Zanim podpiszesz umowę kredytową, powinieneś dokładnie wiedzieć, ile Cię to naprawdę kosztuje: nie tylko miesięczną ratę, ale i łączne odsetki przez cały okres spłaty. Kredyt hipoteczny na 500 000 zł przy stopie 6,5% na 25 lat to prawie 500 000 zł odsetek łącznie. Nasz kalkulator kredytu pokazuje wszystkie kluczowe liczby wraz z pełnym harmonogramem spłat.
Krok po kroku: jak korzystać z kalkulatora kredytu
- Wpisz kwotę kredytu: Pożądaną kwotę w złotych, np. 300 000 zł.
- Wpisz stopę procentową: Efektywną stopę roczną z oferty kredytowej, np. 7,5%.
- Wybierz okres spłaty: W latach (typowo: kredyt hipoteczny 20–30 lat, samochodowy 3–7 lat).
- Odczytaj wynik: Miesięczna rata, łączne odsetki i całkowity koszt kredytu.
- Wyświetl harmonogram spłat: Każdy rok pokazuje: ratę, część odsetkową, część kapitałową, saldo kredytu.
Praktyczne przykłady
Kredyt hipoteczny 400 000 zł, 7%, 25 lat: Miesięczna rata: ok. 2828 zł. Łączne odsetki: ok. 448 400 zł. Łączna spłata: ok. 848 400 zł.
Kredyt samochodowy 60 000 zł, 9%, 60 miesięcy: Rata: ok. 1245 zł/miesiąc. Łączne odsetki: ok. 14 700 zł. Zapłacisz łącznie ok. 74 700 zł.
Porównanie wyższej spłaty: 200 000 zł, 6,5%, spłata minimalna: rata 1343 zł, okres 30 lat, odsetki 283 480 zł. Z wyższą ratą 1800 zł: okres 17 lat, odsetki 167 200 zł → oszczędność 116 280 zł!
Wzór na kredyt annuitetowy
Miesięczna rata = K × (i × (1+i)^n) / ((1+i)^n − 1)
- K = kwota kredytu
- i = miesięczna stopa procentowa (roczna ÷ 12)
- n = liczba miesięcy spłaty
Często zadawane pytania (FAQ)
Jaka jest różnica między oprocentowaniem nominalnym a rzeczywistą roczną stopą procentową (RRSO)?
Oprocentowanie nominalne to czysta stopa procentowa bez dodatkowych kosztów. RRSO uwzględnia też koszty takie jak prowizje i opłaty za konto. Do porównania ofert zawsze używaj RRSO.
Co to jest nadpłata kredytu?
Nadpłata to dodatkowa spłata poza regularnymi ratami. Wiele banków pozwala na bezpłatną nadpłatę do określonej kwoty rocznie. Nadpłaty znacząco zmniejszają saldo kredytu i łączne odsetki.
Co się dzieje po zakończeniu okresu stałego oprocentowania?
Po zakończeniu okresu stałej stopy procentowej saldo kredytu musi zostać spłacone lub refinansowane na nowych warunkach. Refinansowanie warto planować z wyprzedzeniem 12–24 miesięcy przed końcem umowy.
